【支払い事例付】外壁塗装費が無理なく返済できる、ローン選びのコツ

ローン

意を決してマイホームを手に入れてから数十年…まだまだ永く住まうお家だからこそ、いつまでも大切にしたい、とは思いつつ、メンテナンスは高額ですから、なかなか踏み切るのが難しいものです。

 

特に塗装工事は、お家の維持のために10年に1度のスパンで必要とされています。

塗装をしないでいると、お家の早い劣化に繋がり、住宅ローンを支払い終えた頃にはお家の状態もボロボロ…なんて、悲しいですよね。

 

新築時に家を購入した時には、こんなに維持費が掛かるものと思わなかった方もいるのではないでしょうか。

今回は、高い出費となる塗装工事をするために、リフォームローンの活用についてお話します。

 

ローンの選び方から、無理なく上手に組む方法までお伝えし、最後には、このローンを使って塗装工事をしたら良さそうだ!とご自身でやり方を絞れるようになりますので、しっかりと知識をつけて無理なくきれいなお家の維持のために役に立ててください。

 


1章 ローンを組むメリットは、支払い負担の軽減

ローンを組む最大のメリットは、支払い負担の軽減です。

リフォームの中でも、塗装工事はおおよそ100万円前後掛かる工事だからです。

塗装工事は家のメンテナンスとして、一般的に住宅が健康な状態を維持するのに、10年に1度は塗装工事が必要です。

 

しかし、定期的に100万円前後のメンテナンス費用が必要になってくる中でも、住宅ローンは平行して支払う必要があるため、まとまったお金を用意する資金繰りが難しい方は、是非リフォームローンを活用して、無理なく生活もお家も守れるようにしていきましょう。

 

外壁塗装が必要な時期の判断をしたい方はこちらをご覧ください。

 

1-1 住宅ローンが20年以上ある方はお勧め

住宅ローンが20年以上残っているは、リフォームローンを使われると良いでしょう。

 

なぜなら、まだ20年以上の支払いが残っている状態で100万円近くの大きな出費は家計的に厳しい方もいますし、

住宅ローンとリフォームローンを併せて借り入れし直す事で、返済先が1つに出来たり、金利が効率的になったりする可能性があります。

 

まとめたお金が用意し辛い方でも、家のメンテナンス工事が出来るのが利点です。

 

リフォームローンの返済月額は、シミュレーションサイトである程度把握できますので、これくらいだったら住宅ローンと併せても大丈夫だな、というラインが分るように自身で操作してみると良いでしょう。

リフォームローン取り扱い会社の1

“株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)”のシミュレーションサイトで返済シミュレーションが自分で出来ます。

最初に「リフォームローン」を選択、次に中央の「実質年率(実金・アド型)」から進み、借り入れ元金や支払回数を入力するとシミュレーションが出来ます。

最終画面では、入力した支払回数前後の回数を含めて返済月額が表示されますので、比較も楽に出来ます。

 

1-2 子供の進学などイベントが重なる

お子さんの進学時期が重なる方は、リフォームローンを利用されると良いでしょう。

 

進学時期は塗装工事と同じくらいまとまった費用が必要ですが、ローンを使う事で1度の出費負担が軽減できます。

 

また進学時期と重なってしまうと、恐らく塗装工事は優先順位が低くなり後回しに考えがちですが、お家の状態によっては、工事が数年遅れるだけで家の傷みが進行し、かえって修繕費が多くかかる事があります。

 

外壁に出来たほんの小さなヒビなど、気にはなるけどその内直そうと思って23年経ってしまうと、その間にもヒビが大きくなって湿気を呼び込み、白アリ被害にあってしまい、塗装ではなく躯体から修繕する必要が出た、というケースもあります。

 

ですから、適切な時期に適切なメンテナンスをして余計なコストを抑えるためにも、ローンを上手に活用しましょう。

 


2章 リフォームローンの選び方は3

リフォームローンは大きく分けて3つの選び方があります。

 

それぞれ使用条件特徴が異なりますので、ご自身がどの種類が合っているかを見ていきましょう。

 

また工事施工業者以外の外部機関へ相談する際は、見積書があると具体的な話がしやすいため、相談しに行くときは業者の見積書を手に入れてからにしましょう。

 

2-1 他の金融機関へ借り換える

他の金融機関へ借り換え相談をし、住宅ローンとリフォーム資金の返済先を1か所にまとめて返済をするという方法で、住宅ローンの返済期間がまだ長く残っている場合には特にお勧めです。

 

理由は、借入先が1ケ所で済むので返済処理の面倒が少なく、また金利も今の住宅ローンや新規検討のリフォームローンよりも抑えられる可能性があるからです。

 

住宅ローンの金利で1.2%の物が、借り換える事で0.5%に変わる事もあるので、返済期間がまだ長く残っている方は、リフォーム資金と合わせた借り換えを金融機関に相談しましょう。

借り換えのメリット図

 

2-2 施工業者の提携ローンを利用する

施工業者が提携しているローン会社があれば、そこを利用して借り入れをするのも良いでしょう。

 

これは住宅ローンがある程度返済し終えている方や、普段仕事などでお忙しくしている方にお勧めです。

 

まずローン会社との間に施工会社が入る事で、書類のやりとり等で自分が動く必要が必要最小限で済むため、契約までがスムーズにいく利点があります。

 

また場合によっては提携ローン会社が実施している、期間限定の低金利キャンペーンの話も受けられる事があるので、もし施工業者が提携しているローン会社があれば、相談して金利の確認や手続きなどの流れの説明を受けましょう。

提携ローン紹介

 

2-3 銀行・ネット銀行から借りる

銀行やネット銀行から借り入れるケースは、既に住宅ローンが支払い済み・または継いだ家なので支払い自体がなという方が選ぶと良いでしょう。

 

他に大きなローンを抱えていなければ、ローンと併せて借り換えなど難しい事を考えなくてもリフォームローンは組めるからです。

 

その際に金利を少しでも抑えたいという方は、店舗を構えていないネット銀行系の金融機関をお勧めします。

店舗型の金融機関よりも若干金利が抑えられていますが、自身で1から手続きをする必要がありますので、書類の用意などご自分で出来る方の方がより向いているでしょう。

国政でリフォームの内容によっては「長期優良住宅化リフォーム推進事業補助金」というものが受け取れます。

ローン以外の方法で、且つ代金が減額されたら契約ができるのでは、とお考え方は、手段の1つになりえると思います。

家の劣化対策省エネルギー性の向上など、いくつか工事内容で必須項目がありますので、詳細はお住まいの役所にお問い合わせください。

 


3章 ローン使用事例3パターン

では、実際にどのようなシチュエーションの方にそれぞれのローンがお勧めなのか、事例を通してご紹介していきます。

ご自身の状況に近い物を見て、どのローンが適しているか判断の参考にして下さい。

 

120万円の塗装工事でリフォームローンを予定している場合】

■Aさんの場合

30代後半、夫婦共働き。
10年前に新築住宅を購入した。
子供は中学進学を控えている。

住宅ローン借入金額:3,000万円
(ボーナス払いなし)
住宅ローン返済期間:35
住宅ローン返済残期間:20
残返済金額:1,949万円
借入時の金利:1.20
(固定金利)

 

リフォーム資金と併せて、他の金融機関への借り換え検討をお勧めします。

進学等まとめたお金が必要になる時期が迫っているため、借り換えで金利を下げられる可能性があるからです。

まずは借り換えのシミュレーションをしてみましょう!

楽天銀行の借り換えシミュレーションはこちら

 

リフォーム資金(追加借り入れ希望額):120万円
借入期間:20
借り換え後の金利:0.527%(変動金利)

 

 

借り換え前

借り換え後

お借入れ額

30,000,000

21,200,000

残りのお支払い期間

20年0ヶ月

20年0ヶ月

毎月の返済額

 

140,661

 

79,784

軽減
60,877円 
※変動金利の場合は当初設定金利での返済額

ボーナス1回あたり追加返済額

 

 

79,911

増額
79,911円 
※ボーナス返済額については金利の変動に伴い変動。初回の返済額を表示しています。

ボーナス ご返済額合計 
※全体の借入額のうち、 
ボーナスでの支払金額

 

3,030,000

増額
3,030,000円

返済回数

 

240

240

増額 0回

年間返済額

 

1,687,932

 

1,117,230

軽減
570,702円

総支払額

 

33,758,672円 
(内利息支払額
3,758,672円)

 

22,344,694円 
(内利息支払額
1,144,694円)

軽減
11,413,978円 
(2,613,978円)

 

※借り換えには、登記関連諸費用融資事務手数料などの諸費用が別途発生しますので、相談先に合わせて確認をしましょう。

 

■Bさんの場合

50代前半、15年前に新築住宅を購入。
大学生の子供がいる。
仕事柄、出張が多い生活をしている。

住宅ローン返済期間:30
住宅ローンの残返済期間:15
リフォームローン借入金額:120万円
返済期間:10年(ボーナス払いなし)
借入時の金利:2.45%(固定金利)

 

施工業者の提携ローン使用の検討をお勧めします。

住宅ローンの残りが15年、出張が多いという仕事柄、なるべく手続きはスムーズにしたいものです。

Webや電話でリフォームローンの仮審査も出来ますので、時間を有効的に使って書類の手続きは施工業者を中心に進めてもらう事で、負担のない申し込み手続きになるはずです。

まずは借り換えのシミュレーションをしてみましょう!

クレジット会社のオリコリフォームローン

 

現金販売価格(税込)

1,200,000円

頭金

なし

クレジット元金

1,200,000円

毎月の分割支払金(初回)

21,414円

毎月の分割支払金2回目以降)

11,200円×119

お支払回数(お支払期間)

120回(10年)

分割払手数料

154,214円

お支払総額(税込)

1,354,214円

月々の負担額が、住宅ローンと併せて負担にならない場合は、提携ローンは手続きもスムーズで良いでしょう。

一般的には120回払いを選ばれる方が多いですが、ご自身の支払い能力や返済期間と併せて相談しましょう。

こちらのシミュレーションサイトでは、6回(6か月)~180回(15年)払いまで一度に確認出来ます。

 

■Cさんの場合

30代半ば、
25年前に両親が新築住宅を購入し、
結婚後同居。
小学生の子供と両親と暮らす、二世帯住宅。

住宅ローンの残返済期間:10
(ご両親の返済分)
リフォームローン借入金額:120万円
リフォーム返済期間:5
借入時の金利:3.475
(固定金利)

 

銀行・ネット銀行からの借り入れ検討をお勧めします。

ご両親が住宅ローンを支払い中なので、ご自身でローンを組まれても良いでしょう。

ネット銀行系は比較的来店型の銀行よりも審査が早く通りやすく、ご自身が口座を持っている、又は既にローンがある銀行で借り入れをする事で金利を下げる特典が受けられる場合もあるのがメリットです。

 

まずは借り換えのシミュレーションをしてみましょう!

住信SBIネット銀行の借り換えシミュレーションはこちら

 

借入金

1,200,000円

毎月の分割支払金(初回)

21,572円

毎月の分割支払金2回目以降)

18,488円×119

お支払回数(お支払期間)

60回(5年)

分割払手数料

134,214円

お支払総額(税込)

1,334,214円

住宅ローンがないため、返済期間を短くして利息支払い分を少なくする事も出来ます。

 


4章 ローンを組む時に準備する書類2

実際にローンを組む時に必要な書類について紹介します。

 

ここでは私たちが取り扱っている提携ローンで必要な書類についてご説明しますので、他金融機関さんにご自身で申し込む場合は多少異なる場合があります。

 

また金融機関の諸条件によって必要な書類が異なりますので、相談の際は後になって用意できていないと困るものがないかを含めて、順番に必ず確認していきましょう。

 

4-1 施工前の写真を用意する

施工前の状態を撮影した写真を用意しましょう。

家全体が写っているものと、施工した部分のアップが必要ですので、工事前の点検写真や、施工に入る前にそれが手元にあるか確認して下さい。

 

これは、間違いなくリフォーム工事をしたかどうかを判断する素材となります。

工事に入ってしまうと撮影出来ないものなので、漏れのないように準備してください。

 

4-2 業者が発行した書類の写し

業者と取り交わした「工事請負契約書」「見積書」の写しを用意しましょう。

ローンの審査時に必要な書類です。

工事の内容と見積書の内容が合っているか、リフォームローンの対象になる工事かどうかが審査されるために必要ですので、審査する段階でお手元に控えておきましょう。

 

借り換えを検討している場合…住宅ローンの返済状況が分る書類を求められる事があります。

半年分の通帳コピー等でも可な場合があるので、金融機関に確認しましょう。

 


5章 審査の流れと注意点

実際に審査をするときは、どの機関も2段階、最初の仮審査と、本申込をする前の本審査2があります。

 

実際に工事を契約する前に、ローンが組めるかどうかを知らなくては工事契約もできませんから、工事契約前の仮審査、そして工事契約が締結してからの本審査と2段階になります。

 

事前にそういった流れを知っておくことで、申込の際に不要な不安が避けられますので、全体の流れを知っておきましょう。

 

今回は弊社が主流で取り扱っているWEBリフォームローン」について紹介します。

 

  • ①電話・またはWEBから、仮審査申込を行います。

審査申込は、ご契約予定者本人が行う必要があります。

審査結果は1~3日以内に出るので、紙での審査よりもスピードは早いケースが殆どです。

 

  • ②施工業者と工事の請負契約を交わしましょう。

仮審査が可決して、無事にローンが組めるようになったら、業者と工事請負契約を交わしましょう。

その後はローン会社から送られてくる本申込用紙を待ちましょう。

 

  • ③本申込用紙を記入・返送しましょう。

ローン会社から本申込用紙(ローンの申し込み用紙)が特定記録などの郵送で届きますので、必要事項を申込ご本人が記入しましょう。

ローン会社指定の方法で返送を完了させると、ローンの本申込が完了です。

ローン用紙で訂正をしたい箇所が出た場合の訂正印は、申込押印と同じ判子でないと無効になることが殆どです。

訂正印を押す場合は、訂正用の印鑑やシャチハタなどを使用せず、名前の横に押印した“申込印”で統一しましょう。

 

  • ④工事が完了したら、ローン会社からの連絡を待ちましょう。

工事が完了すると、完工の事実に相違がないかの確認を含めて、申込者の元へローン会社から連絡があります。

電話でのやりとりとなるので、もし電話に出やすい時間や日時がある場合は、予め施工業者に伝えて、ローン会社からの連絡をスムーズに終えるようにしましょう。

 

  • ⑤順次、返済が始まります。

工事が完工した確認がいつ出来たかによりますが、翌月、または翌々月より返済が始まります。

※ローンが組めない(審査を通過しない)ケースについて

リフォームローンは、申し込まれる方の年齢(60歳以上で定年後等)や、年収(或いは収入源)、他からの借り入れ状況などの理由から申し込みが見送られる事があります。

また60歳以下で収入のある保証人を付ければ申し込み可能なケースもあります。

ローンの申請や、自治体の補助が受けられない場合は、工事代金全てを現金で支払うのが通常です。

 


6章 返済金額を抑える3つの方法

6-1 頭金を支払うと利息が抑えられる

ローンやキャッシングを使ったことがある方なら分かり易いと思いますが、ローンを組む際に頭金を支払うと利息が抑えられます。

借入元金が減るため、月々の返済額を減らせますし、支払った頭金分の利息も抑えられるからです。

 

キリ良く端数は頭金で支払い、残りの金額はローンにされる方もいます。

早めに返済を終わらせたい方は、支払い回数を少なく設定しても良いですね。

何度かシミュレーションをしてご自身に一番合った支払い条件を決めましょう。

 

2章のBさんの場合で頭金のあり・なしを比較

頭金なしの場合

頭金ありの場合

頭金あり、支払い回数変更

現金販売価格

(税込)

1,200,000円

1,200,000円

1,200,000円

頭金

なし

200,000円

200,000円

クレジット元金

1,200,000円

1,000,000円

1,000,000円

毎月の分割支払金

(初回)

21,414円

9,912円

19,216円

毎月の分割支払金

(2回目以降)

11,200円
×119回

9,400円
×119回

11,400円
×95回

お支払回数

(お支払期間)

120回
(10年)

120回
(10年)

96回
(8年)

分割払手数料

154,214円

128,512円

102,216円

お支払総額

(税込)

1,354,214

1,128,512

1,102,216

 

6-2 借り換え後の返済期間を短縮する

利息は日割りで発生するものなので、借り換え後は予定していた返済期間を短縮すると、利息が小さくなり、且つ完済までの期間も短くなるというメリットがあります。

 

2章のAさんの場合で返済期間での違いを比較

 

借り換え例

返済回数変更例

お借入れ額

21,200,000

21,200,000

残りのお支払い期間

20年0ヶ月

18年0ヶ月

毎月の返済額

 

79,784

軽減
60,877円 
※変動金利の場合は当初設定金利での返済額

89,599

軽減
51,062円
※変動金利の場合は当初設定金利での返済額

ボーナス1回あたり追加返済額

 

79,911

増額
79,911円 

※ボーナス返済額については金利の変動に伴い変動します。

初回の返済額を表示しています。

79,878

増額
79,878円 

※ボーナス返済額については金利の変動に伴い変動します。

初回の返済額を表示しています。

ボーナスご返済額合計 
※全体の借入額の
うち、ボーナスでの支払金額

3,030,000

増額
3,030,000円

2,740,000

増額
2,740,000円

返済回数

 

240

増加 0回

216

軽減 24回

年間返済額

 

1,117,230

軽減
570,702円

1,234,944

軽減
452,988円

総支払額

 

22,344,694円 
(内利息支払額
1,144,694円)

軽減
11,413,978円 
(2,613,978円)

22,228,944円 
(内利息支払額
1,028,944円)

軽減
11,529,728円 
(2,729,728円)

2年返済期間を短くした場合、月々の返済額は+1万円ほどになりますが、その分支払い総額も減り完済が早くなりますので、返済額が許容範囲であれば返済方法の1つとして加味したいものです。

 

6-3 ローン会社のキャンペーン利用で金利を下げる

ローン会社によっては、期間限定や使用条件によるキャンペーンを実施している事がありますので、是非利用していきましょう。

キャンペーンを利用することによって、大幅に支払い金額が変わる場合があるからです。

 

「提携銀行口座を利用の方は金利-0.5%」や、場合によっては「●月までのお申込みは金利0%」というものもあります。

 

支払い回数の制限など利用条件があるので、詳細を見て自分のローンの利用の仕方に適していると思ったら、積極的に活用していきましょう。

情報はインターネットや、施工業者の提携ローンなどから入手できます。

業者から提案がない場合は、積極的に「キャンペーンはやっていないか」「ローンが通ったら工事を検討したい」という内容でローン会社や施工業者に相談をする事で、新しい情報が入ってくることもありますから、聞いてみましょう。

無金利チラシ例

 


まとめ

いかがでしたか?

リフォームローンは住宅ローンと同じく、高額な買い物なうえに、金利も比較的高いとされていますから、ご自身の生活や支払い体系に一番良いプランを選んで、効率良く支払いが出来る様にしていきましょう。

 

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